Finansinis švietimas tyliai , bet užtikrintai tampa vienu svarbiausių Ispanijos socialinių prioritetų. Vos per kelerius metus jis iš antraeilio dalyko virto pagrindine žinių sritimi, kurią vis daugiau piliečių laiko būtina norint orientuotis sudėtingoje, skaitmeninėje ir nuolat kintančioje ekonominėje aplinkoje.
Tuo pačiu metu duomenys atskleidžia ryškų kontrastą tarp šio augančio susidomėjimo ir faktinio finansinio raštingumo lygio. Didžioji dalis suaugusiųjų gyventojų mokykloje negavo oficialaus finansinio išsilavinimo, trūksta pagrindinių sąvokų, tokių kaip infliacija ar atsakingas skolinimasis, žinių ir priima delikačius ekonominius sprendimus – dėl hipotekos, paskolų, investicijų ar pensijų kaupimo – neturėdami reikiamų įrankių.
Madridas, 2025 m. gruodžio 4 d. Ši įtampa tarp interesų ir švietimo spragų atsispindi įvairiose naujausiose ataskaitose, įskaitant „Banco Santander“ ir „Ipsos“ atliktą pasaulinį tyrimą, CNMV, Ispanijos banko ir Ekonomikos ministerijos propaguojamą finansinio švietimo planą, Kanarų salose vykusią finansinio švietimo konferenciją ir tokių subjektų kaip „KRUK Spain“ veiksmus, kuriuose daugiausia dėmesio skiriama atsakingam skolų valdymui ir finansinei gerovei.
Šios idėjos pagrindas – tai idėja, kuria dalijasi viešosios įstaigos, finansų subjektai ir specializuotos organizacijos: neturint pagrindinių žinių apie tai, kaip valdyti pajamas, išlaidas, santaupas, paskolas ir investicijas, daug lengviau patekti į ekonominio pažeidžiamumo , per didelio įsiskolinimo ar perkamosios galios praradimo dėl infliacijos situacijas.
Finansinis išsilavinimas lenkia istoriją ir literatūrą
Londone pristatyta „Santander“ pasaulinė ataskaita „ Mokymosi vertė: pasaulinės finansinio švietimo perspektyvos“ aiškiai iliustruoja šį mąstysenos pokytį. Remiantis šiuo tyrimu, pagrįstu 20 000 apklausų dešimtyje šalių , įskaitant daugiau nei 2 000 interviu Ispanijoje, Ispanijos gyventojai savo švietimo prioritetų sąraše finansinį švietimą dabar vertina aukščiau tradicinių dalykų, tokių kaip istorija ar literatūra.
Tarptautiniu mastu ekonominis ir finansinis ugdymas užima antrą vietą tarp dalykų, kuriuos piliečiai laiko naudingiausiais klasėje, lenkiant tik matematiką. Tačiau daugelis respondentų pasisako už jo integravimą į kitus dalykus, o ne kaip visiškai atskiro dalyko sukūrimą.
Geriausiai Ispanijos paradoksą apibendrinanti statistika yra ta, kad 86 proc. dalyvių teigia niekada negavę finansinio išsilavinimo mokykloje – šis skaičius atitinka pasaulinį vidurkį. Tačiau trys iš keturių suaugusiųjų būtų pasirengę užsiregistruoti į nemokamus kursus, jei tokie būtų pasiūlyti, ypač 25–34 metų jaunuoliai, susiduriantys su nestabilia darbo rinka, sudėtinga finansų sistema ir vis labiau skaitmeninančiomis paslaugomis.
Paklausti, kodėl jie vertina šiuos mokymus, ispanai išskiria tris pagrindinius privalumus: geresnių finansinių sprendimų priėmimas (64 %), efektyvesnis pinigų ir skolų valdymas (59 %) ir etiškas elgesys renkantis finansinius produktus (46 %). Labiausiai dominančios temos yra taupymas, investavimas, mokesčiai ir namų ūkių biudžetų sudarymas.
Reikalavimas įtraukti šiuos įgūdžius į švietimo sistemą yra beveik vieningas. 91 % mano, kad finansinis švietimas turėtų būti dėstomas mokyklose kaip ugdymo programos dalis, o 67 % rinktųsi vieną mokyklą, o ne kitą, remdamiesi tuo, ar ji siūlo šį dalyką.
Ką, manau, žinau ir ką iš tikrųjų žinau apie finansus
Be socialinio suvokimo, „Santander“ ataskaitoje atkreipiamas dėmesys į ypač opią problemą: atotrūkį tarp suvokiamų žinių ir tikrojo finansinio raštingumo. Ispanijoje 54 proc. apklaustųjų mano, kad pakankamai žino apie asmeninius finansus, tačiau susidūrę su paprastu klausimu apie infliaciją, teisingai atsako tik 26 proc. Pasauliniu mastu kontrastas panašus: 61 proc. teigia esantys šios srities ekspertai, tačiau teisingai į tą patį klausimą atsako tik 32 proc.
Šis atotrūkis, susijęs su gerai žinomu Dunning-Kruger efektu , yra daugiau nei vien statistinis įdomumas. Ataskaitoje teigiama, kad jis gali lemti rizikos nuvertinimą , pernelyg didelį pasikliovimą blogai pagrįstais sprendimais ar net manymą, kad nereikia jokių tolesnių mokymų. Visa tai vyksta aplinkoje, kurioje prastai struktūrizuota hipoteka, greita paskola su didelėmis palūkanų normomis ar nepakankamas pensijų planavimas gali kelti grėsmę viso gyvenimo finansiniam stabilumui.
Kiti Ispanijos banko ir tarptautinių organizacijų tyrimai patvirtina šią mintį. Finansinio raštingumo tyrimas rodo, kad šalis yra žemiau Europos vidurkio : tik apie 19 % suaugusiųjų teisingai atsako į pagrindinius klausimus apie infliaciją, palūkanų normas ir rizikos diversifikavimą. Tarp 15 metų mokinių, EBPO testai taip pat rodo, kad Ispanija yra žemiau vidurkio finansinių žinių srityje.
Praktinės šio supratimo stokos pasekmės yra aiškios. Kaip rodo atlikti tyrimai, daugeliui žmonių sunku planuoti savo santaupas, įvertinti tikrąją paskolos kainą arba nuspręsti, ar naudingiau grąžinti skolas, sukaupti finansinę atsargą ar pradėti investuoti. Todėl kainų kilimas , palūkanų normų svyravimai ir ilgalaikiai sprendimai turi mažiau erdvės manevruoti.
Tuo tarpu skaitmeninimo pažanga sukuria papildomą sudėtingumo sluoksnį. Socialinė žiniasklaida ir internetiniai kanalai tampa vis svarbesni finansinės informacijos šaltiniai, tačiau didelė dalis gyventojų pripažįsta, kad jaučiasi mažiau saugūs tvarkydami savo pinigus internete . Ispanijoje pasitikėjimo veikla skaitmeniniais kanalais lygis yra apie 61 %, tai yra žemiau pasaulinio vidurkio, o tai pabrėžia poreikį stiprinti tiek finansinį, tiek skaitmeninį raštingumą.
Viešosios programos, mokyklos ir šeimos: kas moko, kaip valdyti pinigus?
Atsižvelgdamos į šią situaciją, Ispanijos institucijos kuria įvairias iniciatyvas. Šalis turi Finansinio švietimo planą, kurį kartu remia Nacionalinė vertybinių popierių rinkos komisija (CNMV), Ispanijos bankas ir Ekonomikos ministerija. Šio plano tikslas – gerinti gyventojų finansinį raštingumą rengiant kampanijas, teikiant mokymo išteklius ir bendradarbiaujant su švietimo įstaigomis bei socialinėmis organizacijomis.
Tačiau atsakingos organizacijos pripažįsta, kad keliose srityse vis dar yra didelių spragų : skaitmeninio raštingumo lygio, mokytojų pasirengimo ir to, kiek finansinis švietimas yra integruotas kaip tarpdalykinis įgūdis į privalomąjį mokyklinį ugdymą. Jų žinia ta, kad finansinis švietimas turi apsiriboti ne tik retkarčiais vykstančiais pokalbiais, bet ir tapti nuolatine pagrindinio ugdymo dalimi.
Kalbant apie tai, kas turėtų prisiimti atsakomybę už suaugusių piliečių švietimą, paties Santandero tyrimas rodo tam tikrą susiskaldymą: lūkesčiai skiriasi tarp įmonių, bankų, vyriausybinių agentūrų ir socialinių organizacijų. Tačiau kalbant apie vaikus ir paauglius, nuomonė yra gana aiški: mokyklos ir šeimos yra du pagrindiniai ramsčiai, padedantys naujoms kartoms įgyti taupymo, atsakingo vartojimo ir apdairaus kredito naudojimo įpročių.
Šis bendras požiūris būdingas ne tik Ispanijai. Pavyzdžiui, tokiose šalyse kaip Jungtinė Karalystė finansinis švietimas tapo privalomu dalyku visose mokyklose – šis sprendimas dažnai minimas kaip atskaitos taškas Europos diskusijose. Savo ruožtu Europos Komisija perspėjo, kad beveik 70 proc. ES namų ūkių santaupų – apie 10 trilijonų eurų – laikoma sąskaitose ir indėliuose, iš kurių praktiškai nėra jokios grąžos, o tai rodo nepakankamai išnaudotą investavimo potencialą.
Tuo tarpu manoma, kad apie 62 % JAV piliečių dalį savo santaupų investuoja į akcijas, o tai dar kartą pabrėžia finansinio švietimo vaidmenį pasyvų taupymą paverčiant produktyviomis investicijomis ir taip didinant šeimų turtą.
Bankų ir įmonių programos: nuo „Finansai mirtingiesiems“ iki skolų valdymo
Finansų sektorius vis labiau prisiima savo vaidmenį šioje srityje. „Banco Santander“ savo įsipareigojimą finansiniam švietimui pristato kaip nuolatinę ir bendrą atsakomybę , o ne kaip vienkartinę kampaniją. Remiantis banko duomenimis, vien 2024 m. daugiau nei keturi milijonai žmonių visame pasaulyje naudojosi seminarais, internetiniais ištekliais ir mokymo turiniu, atitinkančiu EBPO standartus.
Ispanijoje viena žinomiausių iniciatyvų yra programa „Finansavimas mirtingiesiems“ , kuri vykdoma jau daugiau nei dvylika metų. Ispanijos bankas ir CNMV (Nacionalinė vertybinių popierių rinkos komisija) pripažino šią programą vienu iš pirmaujančių šalies projektų, kuris pirmiausia skirtas finansiškai pažeidžiamiausioms grupėms: vaikams ir jaunimui, senjorams, socialiniams verslininkams ir socialinės atskirties rizikos grupėms. Nuo 2012 m. programa, taikydama įtraukų, daugiakanalį metodą, daugiausia savanoriškai teikė mokymus ir informaciją daugiau nei 276 000 žmonių .
Tuo tarpu atsakingas skolų valdymas įgijo svarbos. KRUK Ispanija, švenčianti dešimtąsias veiklos metines šalyje, finansinį švietimą ir apdairų skolų valdymą iškėlė į savo verslo modelio centrą. Sutapus su 2025 m. diena be skolų, bendrovė paskelbė ketvirtąją KRUK observatorijos ataskaitą, kurioje analizuojami gyventojų finansiniai įpročiai ir iššūkiai.
Remiantis šios observatorijos duomenimis, 46 proc. ispanų turi tam tikrų skolų , nors įsipareigojimų nevykdymo atvejų sumažėjo iki 32 proc. – tai žemiausias lygis per visą istorinę seriją. Organizacija šį pagerėjimą sieja su keliais veiksniais: santykiniu darbo stabilumu, finansine aplinka su lankstesniais sprendimais ir vis labiau prevenciniu požiūriu tiek bankų, tiek skolų išieškojimo agentūrų.
KRUK pasisako už modelį, pagrįstą įsiskolinusių žmonių išklausymu ir palaikymu , atsisakant agresyvios praktikos ir su tradiciniais skolų išieškotojais susijusios stigmos. Bendrovė pabrėžia, kad tik mažuma nevykdo mokėjimų dėl noro stokos; dauguma į šią situaciją patenka dėl drastiškų gyvenimo pokyčių – darbo praradimo, ligos, išsiskyrimo ar staigaus pajamų sumažėjimo, todėl aiški informacija ir bendra realių sprendimų paieška yra labai svarbi.
Remiantis jų duomenimis, 72 % sutartų mokėjimo planų yra sėkmingai įvykdyti , o tai sustiprina mintį, kad skaidrumas, empatija ir lankstumas padeda šeimoms atgauti savo finansų kontrolę, nepadidinant ir taip sudėtingos situacijos.
Emocinis skolos poveikis ir nauji pedagoginiai metodai
Viena iš dažniausiai pasikartojančių temų pastaruoju metu atliktuose interviu ir tyrimuose yra emocinis finansinių sunkumų poveikis. KRUK primena mums, kad skola yra ne tik skaičius sutartyje , bet ir dažnas nerimo, nepasitikėjimo savimi ir gėdos šaltinis. Jų observatorija rodo, kad daugiau nei 43 % tų, kurie patiria mokėjimo problemų, jaučia tokias emocijas kaip stresas, baimė ar nesėkmės jausmas.
Kai žmonės jaučia baimę, jie linkę vengti svarbių pokalbių su savo banku ar skolintoju, o tai dažnai problemas paaštrina, o ne jas palengvina. Štai kodėl vis daugiau finansinio švietimo programų apima konsultacijas, pagrindinę psichologinę paramą ir priemones, skirtas atvirai ir sąžiningai aptarti pinigus šeimoje.
Tuo pačiu metu tokios iniciatyvos kaip KRUK propaguojamas „finansinės asmenybės testas“ siekia padėti žmonėms nustatyti, kaip jie vertina pinigus: ar jie linkę būti impulsyvesni, pernelyg atsargūs, ar jų sprendimams didelę įtaką daro nuotaika. Idėja – ugdyti savimonę: daugelis mūsų finansinių sprendimų priimami automatiškai, neapmąstant ar neanalizuojant pasekmių.
Suprasdami savo skolos profilį, galite nustatyti modelius, kurie gali lemti pernelyg didelę skolą arba praleistas taupymo ir investavimo galimybes. Tai taip pat padeda organizacijoms, dirbančioms su įsiskolinusiais asmenimis, pritaikyti savo komunikaciją ir siūlomus sprendimus prie kiekvieno vartotojo stiliaus, o tai ypač aktualu vis labiau skaitmenėjančioje ekonomikoje.
Po dešimtmečio veiklos Ispanijoje tokios įmonės kaip KRUK tvirtina, kad į žmones orientuotas modelis yra ne tik humaniškesnis, bet ir veiksmingesnis užtikrinant, kad mokėjimo planai būtų vykdomi ir problema nepasikartotų, taip stiprinant ilgalaikę finansinę gerovę.
Kanarų salos: konferencijos, paprastos taisyklės ir skaitmeniniai ištekliai
Įsipareigojimas gerinti ekonominius įgūdžius neapsiriboja nacionaliniu lygmeniu ar dideliais bankais. Reikšmingas pavyzdys – Kanarų salų finansinio švietimo konferencija 2025 m. (JEF) , kurią kartu su „CajaSiete“ remia Kanarų salų vyriausybės Ekonomikos, pramonės, prekybos ir savarankiško darbo ministerija.
Ši programa, vykusi nuo lapkričio 17 d. iki gruodžio 4 d., apkeliavo visą Kanarų salų salyną, siekiant sustiprinti gyventojų pagrindines finansines žinias ir užkirsti kelią per dideliam įsiskolinimui. Ekonomikos skatinimo ir diversifikavimo generalinis direktorius Alexis Oliva atkreipia dėmesį, kad Ispanijos banko ir CNMV (Nacionalinės vertybinių popierių rinkos komisijos) ataskaitose Kanarų salų finansinio raštingumo rodikliai yra žemesni už šalies vidurkį, todėl investicijos į šiuos seminarus yra pateisinamos.
Oliva atkreipia dėmesį, kad beveik 20 proc. Ispanijos gyventojų grynoji vertė yra 500 eurų ar mažesnė , todėl daugelis, regis, stabilių namų ūkių yra itin pažeidžiami bet kokio pajamų sumažėjimo atveju. Ji priduria, kad viršijus 30 proc. pajamų skolą, šeimos atsiduria keblioje padėtyje, kurios būtų galima išvengti naudojant pagrindines finansinio planavimo priemones.
Regiono valdžia, vadovaudamasi šūkiu „Ką turi žinoti Kanarų salos“, Kanarų salų technologijos instituto portale „Verslumas Kanarų salose“ sukūrė specialų finansinio švietimo skyrių . Ten ištisus metus siūlomas nemokamas turinys, įskaitant informacinius lapelius ir trumpus vaizdo įrašus (nuo 30 iki 90 sekundžių trukmės), kuriuose paaiškinama viskas – nuo to, kas yra neobankas , iki to, kaip kreiptis dėl hipotekos ar apskaičiuoti tinkamą skolos lygį.
Medžiaga suskirstyta į tris dalis: švietimo bendruomenė, plačioji visuomenė ir įmonės bei verslininkai. Be to, išpopuliarėjo paprastos ir lengvai įsimenamos taisyklės, pavyzdžiui, disponuojamų pajamų (einamųjų išlaidų, laisvalaikio ir santaupų) paskirstymas 50-30-20 arba vadinamoji „septynių dienų taisyklė“, skirta impulsyviems pirkimams pažaboti.
Iniciatyva taip pat apima technologinį komponentą. Nuo kitų metų į platformą bus integruotas dirbtinio intelekto agentas , leisiantis bet kuriam vartotojui greitai ir lengvai išspręsti bet kokius klausimus. „CajaSiete“ regiono direktorius Juanas Lorenzo Martínas pabrėžia, kaip svarbu šiuos išteklius derinti su patikimais profesionaliais patarimais: jis pabrėžia, kad svarbu ne praturtėti, o pasiekti pagrįstą finansinį saugumą priimant pagrįstus sprendimus.
Prioritetinės grupės ir masiniai renginiai salose
2025 m. Finansinio švietimo dienos (JEF) ypatingą dėmesį skyrė trims grupėms: jaunimui, vyresnio amžiaus suaugusiesiems ir mažoms įmonėms . Vyresnio amžiaus žmonėms skirta programa „Sidabriniai finansai“ daugiausia dėmesio skiria sukčiavimo prevencijai, saugiam internetinių kanalų naudojimui ir apsaugai nuo telefoninių bei skaitmeninių sukčiavimo atvejų – sritims, kuriose, organizatorių teigimu, vis dar yra didelių spragų.
Jaunimui skirtas baigiamasis renginys numatytas „Cuyás“ teatre Las Palme (Gran Kanarija), kuriame tikimasi susirinkti apie 940 žmonių nuo 15 iki 17 metų iš visų salų. Renginį remia tokios įmonės kaip „Binter“ ir „Fred. Olsen“, kurios pasirūpins mokinių transportu, ir „CajaSiete“, kuri įvairioms mokykloms padovanos planšetinius kompiuterius, kad šie galėtų juos naudoti būsimuose seminaruose, susietuose su programos svetaine.
Ekonomikos skatinimo ir diversifikavimo generalinis direktoratas ketina šiuos seminarus paversti reguliariais renginiais , bendradarbiaujant su universitetais, prekybos rūmais, verslo organizacijomis, profesinėmis sąjungomis ir senjorų asociacijomis. Iškeltas tikslas yra ambicingas: jei Kanarų salos dešimčia punktų padidintų vidutinį savo gyventojų finansinio raštingumo lygį, tai sumažintų „daugelį asmeninių sunkumų“, susijusių su per dideliu įsiskolinimu, ir sustiprintų namų ūkių finansinę padėtį infliacijos ir vartotojų spaudimo sąlygomis.
Šis regioninis požiūris atitinka kitų iniciatyvų skleidžiamą žinią: be tvirto finansinio švietimo pagrindo vienkartinės krizės tapimo struktūrine problema šeimoms, savarankiškai dirbantiems asmenims ar mažoms įmonėms rizika yra daug didesnė, ypač teritorijose, kuriose yra griežti darbo užmokesčiai ir didelė priklausomybė nuo vidaus vartojimo.
Tarp santaupų stagnacijos ir investicijų stokos
Kitas pasikartojantis elementas analizuojamose ataskaitose yra ribotas investicijų vaidmuo priimant sprendimus dėl namų ūkių. „Santander“ pasaulinis tyrimas rodo, kad vidutiniškai tik 15 % gyventojų planuoja investuoti pinigus į akcijas ateinančiais metais. Ispanijos atvejis atitinka šį modelį: remiantis Ispanijos banko duomenimis, namų ūkiai laiko daugiau nei vieną trilijoną eurų indėliuose ir einamosiose sąskaitose, kurie generuoja mažą grąžą ir dėl infliacijos praranda perkamąją galią.
Palyginimui, šeimų investiciniai fondai sudaro apie 455.000 mlrd. eurų , teigia pramonės asociacija „Inverco“, tai yra gerokai mažiau nei konservatyviuose produktuose investuota pinigų suma. Finansinio švietimo požiūriu šis disbalansas interpretuojamas kaip praleista galimybė padidinti ilgalaikį turtą , jei gerai suprantama kiekvienos priemonės rizika ir ypatybės.
Pasak „Santander“ ataskaitos autorių, ši realybė yra aiškus pavyzdys, kaip didesnis finansinis raštingumas galėtų padėti žmonėms efektyviau naudoti pinigus: suprasti tokias sąvokas kaip diversifikacija, investavimo laikotarpis, mokesčių poveikis arba skirtumas tarp nominalios ir realios grąžos.
Pačiame tyrime daroma išvada, kad geresnis išsilavinimas šioje srityje stiprina žmonių pasitikėjimą savo pinigų valdymu , suteikia jiems galimybę atlikti aktyvesnį vaidmenį ekonomikoje taupant ir investuojant ir galiausiai prisideda prie jų bendros finansinės sveikatos.
Europos kontekste šie svarstymai susiję su pastangomis nukreipti dalį didelių namų ūkių santaupų į produktyvius projektus, tvarią infrastruktūrą ar inovatyvias įmones, o tam reikia ne tik reguliavimo paskatų, bet ir piliečių, gebančių įvertinti alternatyvas ir sąmoningai prisiimti riziką.
Bendras iššūkis: kalbėti apie pinigus be tabu ir nuo vaikystės.
Už visų šių iniciatyvų – pasaulinių ataskaitų, viešųjų planų, regioninių konferencijų ir įmonių programų – kartojama ta pati žinia: finansinis raštingumas nebėra prabanga ar priedas , o pagrindinis suaugusiųjų gyvenimo reikalavimas. Išmokti interpretuoti algalapį, suprasti, kaip veikia paskolos palūkanos, žinoti, kada hipoteka yra įperkama, ar kaip apsisaugoti nuo internetinių sukčių, yra dalis minimalių žinių, kurių tikimasi iš bet kurio XXI amžiaus piliečio.
Tokių organizacijų kaip KRUK Ispanijoje atstovai taip pat pabrėžia būtinybę laužyti tabu, susijusį su kalbėjimu apie pinigus . Gėda pripažinti finansines problemas ar prašyti pagalbos tik didina izoliacijos jausmą ir trukdo ieškoti sprendimų. Pokalbių apie asmeninius finansus normalizavimas – su šeima, profesionaliais patarėjais ar pačiomis finansų įstaigomis – pateikiamas kaip esminis žingsnis kuriant visuomenę, kuri būtų labiau pasirengusi ir atspari nenumatytiems įvykiams.
Tuo pačiu metu daugelis ragina šį ugdymą pradėti ankstyvame amžiuje , paprastai ir pagal amžių tinkamai, kad vaikai nuo pat mažens galėtų ugdyti sveikus taupymo, atsakingo vartojimo ir planavimo įpročius. Mokyklos, šeimos, vyriausybinės agentūros ir privatusis sektorius čia susiduria su iššūkiu, kuris neapsiriboja trumpalaikėmis tendencijomis: aprūpinti piliečius reikiamais ištekliais, kad jie geriau suprastų juos supantį ekonominį pasaulį ir galėtų priimti labiau pagrįstus sprendimus.
Atsižvelgiant į infliaciją, skaitmeninimą ir skolas, šių tyrimų nupieštas vaizdas yra aiškus: Ispanija daro pažangą informuotumo ir programų pasiūlos srityje, tačiau vis dar kenčia nuo pagrindinių finansinių žinių trūkumo , kuris riboja daugelio namų ūkių finansinę gerovę. Ar ateinančiais metais šis augantis susidomėjimas duos apčiuopiamų rezultatų, labai priklausys nuo gebėjimo koordinuoti pastangas, padaryti mokymus prieinamus ir sutelkti dėmesį į tuos, kuriems jų labiausiai reikia.
